No entanto a maioria dos seguros para animais têm um vasto leque de exclusões que devemos ter em atenção.

Antes de mais, caso tenha um cão que seja considerado um cão perigoso, ou seja, que pertença às seguintes raças :

• Cão de Fila Brasileiro;
• Dogue Argentino;
• Pit Bull Terrier;
• Rottweiler;
• Staffordshire Terrier Americano;
• Staffordshire Bull Terrier;
• Tosa Inu.

Tem de fazer um seguro especial que cobra os riscos inerentes a este tipo de cães.

Não se esqueça que este seguro para cães perigosos é obrigatório.

As principais exclusões dos seguros para animais domésticos são :

• Animais com idade inferior à idade mínima do contrato (varia em cada seguro);
• Animais com idade superior à idade máxima do contrato (varia em cada seguro);
• Danos causados ao agregado familiar do segurado ou aos seus empregados;
• Participação em eventos ou competições (**1);
• Uso dos animais em actividades de caça (**1);
• Uso dos animais em forças militares ou de segurança;
• Em caso de acidente de viação, com veículos que devem estar cobertos com seguros de responsabilidade civil obrigatória.
• Na inobservância das disposições legais para detenção de animais de companhia;
• Danos causados por transporte em veículos não apropriados para o efeito;
• Danos causados a outros animais da mesma espécie;
• Danos decorrentes da inobservância das regras de higiene e profilácticas e terapêuticas recomendadas em caso de doenças infecto contagiosas ou parasitárias;
• Danos ocorridos em caso de greve, tumultos, assaltos, actos de vandalismo.

No entanto, algumas das exclusões (**1) podem ser garantias por coberturas adicionais do seguro.

Tenha cuidado com a última exclusão da lista, pois caso o animal seja ferido durante um assalto ou acto de vandalismo não está coberto pelo seguro.

Como pode ver a lista de exclusões é muito extensa.

As exclusões variam de seguro para seguro, por isso antes de contratar o seu seguro de animais domésticos, leia sempre quais as exclusões do mesmo nas suas condições gerais.

Por isso escolha o seguro para o seu animal baseado no melhor preço , mas também no que melhor garante a protecção de todos os riscos, ou seja, tem menos exclusões.

Seguros directos são seguros sobre a responsabilidade das companhias seguradoras (não foram objecto de resseguro), ou seja, em caso de sinistro são os seguros pelas quais as seguradoras são responsáveis.

Se pretender pode obter o relatório da actividade seguradora em 2010, para prémios de seguro directo em Portugal.

Se analisarmos alguns dos anexos deste relatório, podemos ver quais são os principais operadores do ramo automóvel em Portugal.

Se analisarmos este quadro verificamos que as principais companhias de seguro automóvel em 2010 a operar em Portugal são :

• 1º – Fidelidade Mundial – 14,9 % do mercado;
• 2º Axa Seguros – 10,7% do mercado;
• 3º Zurich – 10,1% do mercado;
• 4º Império Bonança – 9,2 % do mercado;
• 5ª Tranquilidade – 8% do mercado.

As operadoras de baixo custo estão no meio e fim da tabela e têm apenas entre 0,7% e 2,1% (cada) do mercado nacional de seguro automóvel, como podemos ver :

• 13º Via Directa (OK Teleseguro) – 2,1%
• 18º – Logo – 1,1%
• 19º – Seguro Directo – 1,1%
• 21º – NSeguros – 0,7%

Como podemos ver no artigo sobre seguros automóvel mais baratos, estas companhias de baixo custo apresentam seguros na maioria dos casos bastante mais baratos que as companhias tradicionais, no entanto, ainda captam apenas uma pequena fatia do mercado de seguro automóvel.

Como poderá ver nesse artigo a Fidelidade Mundial, apesar de ser uma seguradora tradicional apresenta um preço no seu simulador que é muito competitivo no mercado, mesmo com as empresas de baixo custo.

O que é estranho ao mesmo tempo pois a Ok Teleseguro (ou Via directa) é uma empresa do Grupo CGD e que compete com a Fidelidade Mundial (do mesmo Grupo) no canal Internet e Telefone.

A seguros continente não aparece nesta lista, pois não é uma empresa de seguros, mas sim uma mediadora de seguros que vende seguros de outra empresa.

A razão das principais seguradoras do ramo automóvel serem ainda empresas tradicionais deve-se ao facto da maioria das pessoas ainda fazer seguros através dos mediadores, sobretudo no caso das empresas.

As mediadores de baixo custo, operam apenas através da Internet e Telefone e estão vocacionadas apenas para o mercado dos particulares, por isso têm uma quota tão pequena de mercado no seguro automóvel.

No entanto com a crise actual, toda a gente anda à procura de preços mais baixos e poderá provocar algumas alterações neste panorama dos seguros auto.

Poderá consultar na Internet a lista das seguradoras do ramo automóvel presentes em Portugal.

No entanto para facilitarmos a nossa pesquisa iremos apresentar a lista de seguradoras automóvel que estão disponíveis na Internet.

Lista de seguradoras:

• Seguro directo
• Ok Teleseguros
• N Seguros
• Liberty Seguros
• Seguros Logo
• Seguros continente – Seguro auto
• Axa Seguros – Seguro auto familia
• Caixa Seguro Auto
• Fidelidade Mundial – Auto
• Lusitania – Seguro auto
• ACP – Seguro automóvel
• Império Bonança – Seguro Auto
• Allianz – Seguro auto

Esta lista de companhias seguradoras auto não é exaustiva, mas mostra as principais companhias presentes na Internet com oferta de seguro automóvel.

Por exemplo a Tranquilidade, do grupo BES, apesar de ser uma grande companhia seguradora e com seguros auto, não aparece nas primeiras páginas, se pesquisarmos na Internet por “Seguro automóvel”, o que indica uma fraca aposta no canal Internet.

Por isso, mesmo a lista não sendo exaustiva, julgamos apresentar as seguradoras automóvel  mais competitivas do mercado e que disponibilizam na sua maioria simuladores de seguros automóveis.

Por isso se pretende um seguro automóvel barato use a nossa lista e obtenha simulações sobre o seguro auto que pretende.

Depois escolha o mais barato.

Os seguros automóveis têm vindo a baixar de ano para ano, quer pelo baixar dos custos relacionados com os acidentes automóveis, quer pela grande concorrência praticada pelas seguradoras auto de baixo custo.

Estas companhias de seguros, como não possuem um canal comercial tradicional, ou seja, vendem os seus produtos pela Internet e telefone, podem praticar preços mais baixos.

Por isso antes de escolher o seu seguro peça uma simulação a várias empresas e escolha a melhor.

A maioria dos seguros de saúde não podem ser subscritos a partir dos 55 anos.

Existem outros seguros de saúde que têm a idade limite de 65 anos, mesmo que tenha subscrito o seguro de saúde quando era jovem.

É por isso muito importante que leia sempre as condições especiais e gerais (aquelas letras pequenas dos contratos) onde estão indicadas as datas limites e quais as exclusões.

Por isso se tem mais de 55 anos ou mais de 65 anos e foi terminado o seu seguro de saúde, saiba quais são as opções de seguros de saúde sénior.

A maioria dos seguros de saúde sénior não são verdadeiros seguros de saúde, mas sim cartões que lhe conferem descontos e acesso a algumas vantagens como assistência ao domicilio.

Por isso grande parte deles nem pedem exames médicos, o que demonstra que não são verdadeiros seguros de saúde, mas sim “cartões de vantagens”.

Apenas o seguro médis vintage e o tranquilidade sanos possuem algumas coberturas adicionais semelhantes a seguros de saúde (mas mesmo assim muito limitadas).

Ou seja, se tiver mais de 55 anos e pretender um seguro de saúde sénior, terá de pagar sempre as suas despesas médicas, pode é estar sujeita a descontos nas redes dos operadores ou a comparticipações (50% no caso do Médis Vintage).

Mesmo assim, em alguns casos, por exemplo doentes acamados , a assistência médica ao domicilio da maioria dos seguros aqui apresentados podem ser úteis.

No caso de ter 55 anos e não precisar de serviços médicos ao domicilio, pode valer a pena pelos descontos obtidos, mas precisa de avaliar caso a caso a vantagem dos seguros de saúde sénior.

Além disso tenha sempre em atenção à extensa lista de exclusões dos seguros de saúde (normais e sénior), como por exemplo:

• doenças de saúde mental;
• disfunções sexuais;
• hemodiálise;
• transplante de orgãos;
• tratamentos em lares ;
• cataclismos da natureza;
• entre muitos outros.

Vejamos então quais os principais seguros de saúde sénior disponíveis na Internet:

Médis – Seguro de saúde sénior

Multicare – Seguro de saúde sénior

Lusitania – Seguro de saúde sénior

Tranquilidade – Seguro de saúde sénior

Estes são os principais seguros de saúde para idosos que encontrámos na Internet.

No entanto antes de escolher qual o seguro que pretende aconselhamos a pedir preços e simulações a várias companhias de seguros (na Internet ou nas lojas) para que possa ter uma ideia concreta das alternativas disponíveis em seguros de saúde sénior.

Caso pretenda complementar a sua segurança em caso de doença ou sinistro, deverá escolher um seguro de saúde.

Para o ajudarmos pretendemos mostrar quais os simuladores de seguros de saúde disponíveis na Internet.

Apesar da maioria das companhias de seguros ter um seguro de saúde na sua oferta de produtos, nem todas as companhias de seguros possuem simuladores ou listas de preços base.

Por isso não nos é possivel apresentar aqui uma lista de todos os simuladores de seguros de saúde, mas apenas os que estão disponíveis através da Internet.

Achamos estranho que sendo a Internet cada vez mais um factor de escolha e decisão de produtos, algumas das principais companhias de seguros ainda não tenham os seus simuladores ou preços disponíveis para consulta na Internet.

Pode ter a certeza que a maioria dos utilizadores não irá a uma agencia pedir uma cotação para um seguro se encontrar na Internet uma simulação que lhe agrade e que lhe pareça competitiva em termos de mercado.

Apresentamos a nossa lista de simuladores à data de Setembro de 2011:

Medis – Simulador de seguro de saúde

Multicare – Simulador de seguro de saúde

BPI – Simulador de seguro de saúde

Santander Totta – Axa – Simulador de seguro de saúde

Saúde Prime – Simulador de seguro de saúde

Lusitania – Simulador de seguro de saúde

Nota: este simulador não apresenta valores que façam sentido, mas esperemos que entretanto corrijam o simulador.

Existem outros produtos de saúde na Internet, mas não podem ser considerados seguros de saúde.

São sistemas complementares de saúde que estão especializados em outros serviços, como o SMP, que é especializado em assistência médica ao domicilio.

Mas caso pretenda esta modalidade, faz mais sentido optar por essa cobertura no seu seguro de saúde tradicional.

A maioria dos seguros de saúde começa a cobrir os seguros para pessoas de idade ou seguros de saúde sénior.

Tenha é em atenção que os prémios dos seguros de saúde são revistos anualmente e cada ano que passa vai pagando sempre mais.

Deixo aqui um exemplo de uma simulação com 10 anos de diferença, mas que ser torna mais visível a partir da idade de 55 anos, devido ao aumento do risco.

Simulação com 40 anos

Simulação com 50 anos

Na escolha do seu seguro leia sempre quais as exclusões e quais os limites de capital, para que possa comparar correctamente as simulações dos seguros de saúde.

Tenha cuidado com as idades limites e com as condições contratuais que o podem excluir do seguro de saúde em caso de doença grave.

Pois como os seguros de saúde são revistos anualmente, não só os preços podem variar como a renovação do seguro pode ser ou não aceite.

Actualmente algumas companhias de seguros já oferecem além do seguro de responsabilidade civil para animais o seguro de saúde.

O seguro de saúde cobre doenças e medicamentos relacionados com doenças animais.

Mas os seguros possuem coberturas adicionais como por exemplo :

• ajuda na localização por desaparecimento do animal;
• guarda no animal em canil ou gatil;
• defesa jurídica;
• organização de serviços fúnebres;
• pratica de caça

como pode ver os seguros de saúde para animais domésticos já são bastante completos.

No entanto para poder comprar um seguro de saúde os seus animais domésticos têm de estar dentro dos seguintes parâmetros:

• estarem dentro dos limites de idade mínima e máxima (varia de seguradora para seguradora)
• estarem de boa saúde na data de inicio do seguro
• terem todas as vacinas em dia
• estarem devidamente identificados, através do boletim de vacinação, cartão de identificação ou licença camarária, conforme o caso.

Os seguros de saúde de animais possuem normalmente um período de carência entre o inicio do seguro e o uso do mesmo para doença de animais.

Em caso de acidente do animal não existe normalmente período de carência (mas depende das seguradoras).

Tenha em atenção que a maioria das coberturas de saúde animal possuem franquias, ou seja, só pagam o valor das despesas deduzido da respectiva franquia.

Deve ter também em atenção ao valor máximo que pagam por sinistro e por ano.

O seguro poderá ser bastante útil para o caso do acompanhamento anual do seu animal, mas poderá não cobrir os custos de cirurgias de elevado custo.

Por isso verifique sempre se as coberturas lhe dão uma segurança suficiente e se os capitais seguros justificam a aquisição de um seguro de saúde para os seus animais.

Apresentamos alguns exemplos de seguradoras com oferta de seguros de saúde para animais:

Fidelidade Mundial  - Seguro de saúde para animais

Mapfre – Seguro de saúde para animais

MilleniumBCP  - Seguro de saúde para animais

Groupama – Seguro de saúde para animais

Nem todas as seguradoras têm os preços na Internet.

Por isso em alguns dos casos terá de pedir a um mediador ou ir a um balcão para obter a sua cotação de seguro de saúde animal.

Infelizmente as companhias de seguros ainda não usam todo o potencial da Internet e obrigam o seus clientes a ir ao um balcão só para saber um preço.

Como é óbvio as seguradoras que já possuem os preços na Internet estão em clara vantagem sobre os restantes.

O importante é não adquirir um seguro de saúde para os seus animais domésticos sem antes obter algumas simulações, que possam confirmar se o preço que obteve é competitivo.

Excepto no caso de cães considerados de raças perigosas onde é obrigatório possuir um seguro de responsabilidade civil para animais com um capital seguro mínimo de 50.000€.

Os seguros para animais dividem-se em dois ramos :

• seguro de responsabilidade civil para animais ;
• seguro de saúde para animais;

O seguro de responsabilidade civil para animais visa cobrir a responsabilidade por danos causados pelos animais em bens ou pessoas.

Pode comprar um seguro especifico para responsabilidade civil de animais ou contratar um seguro familiar de responsabilidade civil onde além de cobrir a responsabilidade familiar está incluída a responsabilidade pelos animais.

Estes seguros protegem os seus animais dos acidentes habituais, como riscar um carro, partir uma janela ou mesmo morder ou ferir uma pessoa.

Os seguros de saúde para animais cobrem normalmente despesas médicas e medicamentos relacionados com as doenças animais.

Mas também podem incluir algumas outras coberturas como a colocação de anúncios em caso de desaparecimento e o custo com a guarda do animal em canil.

Tenha sempre em atenção algumas exclusões destes seguros para animais, como por exemplo :

• danos causados aos familiares ou pessoas encarregues dos animais,
• participação de animais em eventos ou competições,
• animais das forças militares ou de segurança,
• utilização de animais para caça,

apesar de algumas seguradoras podem adicionar algumas destas exclusões em coberturas adicionais (caça e participação em eventos).

Quanto aos preços recomendamos sempre o recurso à consulta online de preços nas várias seguradoras que possuem seguros para animais como os exemplos seguintes:

MilleniumBCP – Seguro animais – Responsabilidade civil

Fidelidade Mundial – Seguro animais – Responsabilidade civil

ACP – Seguro animais – Responsabilidade civil

No entanto nem sempre é fácil comparar os seguros para animais, devido aos diferentes valores de comparticipação, valores de franquia e exclusões das coberturas base.

Tente usar as mesmas garantias e capitais seguros para que possa comparar os preços pedidos no seu seguro para animais.

Por exemplo, se estiver doente pode usar o seguro de saúde e realizar os cuidados de saúde numa instituição privada.

No entanto o seguro de saúde, tal como todos os seguros têm associados um conjunto de coberturas e limites de valor (além de franquias).

Ou seja a companhia de seguros apenas paga os serviços de saúde que o cliente tinha contratado e paga até ao limite máximo de capital que está contratado para cada cobertura.

O pagamento das despesas de saúde pode ser feita directamente ao cliente ou aos prestadores dos serviços de saúde.

Se a pessoa tiver direito a alguma comparticipação de um sistema de segurança social o seguro de saúde apenas paga o valor não comparticipado.

No entanto os seguros de saúde não cobrem todo o tipo de despesas de saúde, sendo normalmente excluídos dos seguros as seguintes coberturas:

• acidentes de desporto
• acidentes de trabalho
• abuso de álcool ou drogas
• transplante de órgãos
• fertilização artificial
• cirurgia plástica
• entre outros

A maioria dos seguros de saúde actualmente usa listas de prestadores de serviços de saúde autorizados.

Ou seja, os cuidados de saúde têm de ser prestados por prestadores constantes da lista, sendo os custos pagos directamente ao prestadores de serviços, até ao limite do capital da cobertura da apólice de seguro.

É preciso ter alguns cuidados na escolha de um seguro de saúde.

Primeiro devem escolher quais as coberturas que pretendem garantir, pois as mesmas influenciam o preço final a pagar.

Por outro lado devem ter em atenção quais as exclusões de serviços prestados em cada garantia, para ter a certeza do que está a contratar no seu seguro de saúde.

Também deve ter em atenção qual a data final do contrato, pois a maioria dos contratos de saúde termina quando o cliente atinge os 65 anos, deixando de estar coberto a partir dessa data.

O seguro de saúde apesar de ser caro, poderá ser um complemento ao serviço de nacional de saúde, que tende a ser ter cada vez menos qualidade.

Antes de adquirir algum seguro de saúde aconselhamos sempre a fazer uma pesquisa e simulação de valores em 3 ou 4 dos principais seguros de saúde, para que possa adquirir o seguro de saúde com um valor de mercado justo.

Se pretender mais informações pode consultar o Instituto de Seguros de Portugal sobre os seguros de saúde.

Ao contrário dos simuladores de seguro automóvel, os de habitação ainda são pouco usuais e não existem empresas de baixo custo, apenas seguradoras tradicionais no mercado.

Além disso os poucos simuladores que existem não permitem simular todas as hipóteses de contratação de coberturas, por isso não são 100% comparáveis.

Estranhamos o facto de algumas das principais seguradoras não terem um simulador na Internet, sabendo que actualmente a maioria dos clientes usa a Internet como ajuda na decisão antes da compra.

Passamos assim à análise dos simuladores disponíveis (Setembro de 2011):

Simulador de seguros habitação da Fidelidade Mundial

Simulador de seguros habitação do Montepio

Nota: Neste caso não existe um verdadeiro simulador, mas com a tabela de preços conseguimos calcular o preço.

Simulador de seguros habitação da Lusitânia

Nota: A Lusitânia pertence ao grupo Montepio, por isso infelizmente temos apenas dois simuladores, o que é muito pouco comparado com o ramo automóvel.

Neste artigo não iremos comparar preços.

Deixamos essa análise ao seu critério, pois não é fácil com os simuladores existentes incluir as mesmas coberturas em todos os simuladores de seguros.

Testámos apenas a diferença de preço entre a cobertura base do seguro multiriscos habitação (capital de 100.000€) com e sem a cobertura de fenómenos sismicos.

A diferença entre ambos é prémios de seguro é substancial (140,09€ para 89,28€)

No entanto aconselhamos essa cobertura, pois Portugal tem um elevado risco de sismo e se não tiver essa cobertura, não poderá obter o resgate da companhia de seguros em caso de sismo.

É também importante analisar sempre as simulações e os preços obtidos tem uma base de comparação igual.

Ou seja,  use sempre as mesmas coberturas e as mesmas franquias nas simulações que pedir.

Na Internet actualmente não é possível pois os simuladores são muito limitados.

Mas pelo menos use a Internet para verificar se o valor que actualmente paga é elevado e se deve rever o preço com a sua seguradora.

Não se esqueça que apenas deve colocar o valor da capital de reconstrução do imóvel e não o preço do imóvel.

Porque em caso de sinistro a seguradora apenas lhe pagará o valor de reconstrução.

No entanto alguns mediadores (e algumas seguradoras) “deixam” que os seus segurados coloquem o valor que quiserem no capital seguro sem os alertarem que só pagam o valor de reconstrução.

No simulador da Fidelidade Mundial, que nos parece o mais bem concebido dos 3 aqui mostrados, basta colocar a área, data de construção e código postal que ele calcula o valor do capital correcto.

No entanto aconselhamos sempre que se aconselhe junto do seu mediador ou companhia de seguros, mas se pretender confirmar alguma informação pode sempre dirigir-se ao Instituto de Seguros de Portugal.

Aproveite sempre é para simular o seu seguro de habitação antes de o renovar ou comprar se não quiser perder dinheiro.

O seguro de incêndio cobre danos provocados no imóvel causados por incêndio e deve cobrir cada fracção autónoma e a sua quota parte das partes comuns.

O seguro multiriscos habitação é um seguro mais completo que além de cobrir o seguro de incêndio, cobre também outros riscos do imóvel.

O seguro multiriscos habitação pode cobrir além do incêndio, danos provocados por inundação, tempestades, riscos eléctricos ou terramotos, de acordo com as coberturas que escolheu.

Além do imóvel pode também segurar o recheio da habitação ou ter um seguro de responsabilidade civil por danos causados pelo agregado familiar.

Antes de escolher qual a seguradora, deve sempre pedir algumas informações comparativas, para que tenha a certeza que está a escolher o melhor seguro para a sua habitação:

• quais os riscos cobertos e quais as exclusões (por exemplo alguns seguros excluem terramotos);
• quais as coberturas facultativas;
• quais as franquias aplicadas em cada uma das coberturas e qual a sua influência no preço final.
• em caso de sinistro como vai ser indemnizado (qual o critério usado no apuramento do valor)

Em caso de dúvida aconselhamos a consulta do site do Instituto de Seguros de Portugal, na zona referente ao seguro de habitação.

Não se esqueça também de verificar qual o capital seguro, pois algumas seguradoras colocam no capital seguro o valor do imóvel em vez do custo de reconstrução do imóvel (pois o valor do terreno não deve ser incluído).

Muitas vezes os segurados estão a pagar um prémio anual excessivo e que em caso de sinistro não corresponde ao capital seguro.

Tal como no seguro automóvel, actualmente já existem algumas seguradoras com simuladores de seguros multiriscos habitação online, por isso deve sempre fazer várias simulações antes de adquirir o seu seguro.

Se comprar a sua casa com recurso ao crédito à habitação está muitas vezes obrigado a contratar o seguro de habitação que o banco comercializa.

No entanto não o impede de negociar com o banco as melhores condições do seguro multiriscos habitação, podendo usar para isso as simulações de outras seguradoras.